Kredit vergleichen: Effektiver Jahreszins, Gesamtkosten & zwei Angebote im Check
Der effektive Jahreszins: Die entscheidende Kennzahl
Beim Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins die wichtigste Vergleichsgröße. Im Gegensatz zum nominalen Zinssatz berücksichtigt der effektive Jahreszins alle Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen – also Bearbeitungsgebühren, Auszahlungsagio und die Verrechnungsmodalitäten. Gemäß EU-Verbraucherkreditrichtlinie sind Anbieter in Deutschland verpflichtet, den effektiven Jahreszins in allen Kreditangeboten auszuweisen.
Wichtig: Zwei Kredite mit identischem Nominalzins können sich im effektiven Jahreszins deutlich unterscheiden, wenn einer davon Bearbeitungsgebühren enthält. Der BGH hat pauschale Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten für unzulässig erklärt, dennoch tauchen ähnliche Kosten unter anderen Bezeichnungen auf.
Gesamtkosten eines Kredits verstehen
Die Gesamtkosten eines Kredits setzen sich aus dem zurückzuzahlenden Nettodarlehensbetrag plus allen Zinszahlungen über die Laufzeit zusammen. Bei einem Kredit über 20.000 € mit 8 % effektivem Jahreszins und 60 Monaten Laufzeit ergeben sich beispielsweise Gesamtkosten von rund 24.400 € – die Zinslast beträgt also über 4.400 €. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die gesamte Zinsbelastung erheblich.
Unser Rechner zeigt Ihnen neben der monatlichen Rate auch den Zinsanteil im Zeitverlauf: Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, am Ende tilgen Sie überwiegend Kapital – typisch für einen Annuitätenkredit.
Zwei Kreditangebote direkt vergleichen
Unser Kredit-Vergleichsrechner ermöglicht es, zwei Kreditangebote simultan gegenüberzustellen. Geben Sie für jedes Angebot Darlehensbetrag, Laufzeit, Zinssatz und eventuelle Gebühren ein. Das Tool berechnet für beide Optionen die monatliche Rate, den effektiven Jahreszins (sofern nicht angegeben) und die Gesamtkosten – und zeigt die Differenz übersichtlich an.
So wird auf einen Blick deutlich, welches Angebot tatsächlich günstiger ist – auch wenn die monatliche Rate des teureren Angebots auf den ersten Blick niedriger erscheint, weil die Laufzeit länger ist.
Sondertilgungen und deren Auswirkung
Sondertilgungen können die Gesamtkosten eines Kredits erheblich senken. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Kreditsumme ohne zusätzliche Kosten. Unser Rechner zeigt, wie sich eine einmalige oder regelmäßige Sondertilgung auf die Restlaufzeit und die gesparten Zinsen auswirkt.